寻找农村金融改革的突破口

　　之所以有这样的评价，是因为在如何实施农村金融改革创新上，田阳县探索出了自己的道路——那就是以实施“金融惠民”工程为载体，完善机制，强化服务，积极创新金融产品，倾力打造农村金融改革升级版，重点在升级版“升什么”、“怎么升”及如何构建可复制、易推广、能持续的农村金融服务模式上下工夫，取得了明显成效。

　　为一探究竟，记者日前走访了田阳县，一路寻访农村金融改革试点中的人和事。

　　设在村里的

　　“金融服务中心”

　　记者在那满镇露美村金融综合服务中心看到，两台电脑并排摆放，旁边是摆满多家银行信贷产品以及网银等宣传资料的金融产品宣传货架，农村金融服务中心工作人员职责及贷款流程图醒目地贴在墙上。从办公室的服务设施到工作人员的电脑操作熟练程度，并不亚于城里银行网点及员工。

　　田阳农村商业银行的“自助银行”就设在露美村金融综合服务中心左侧，由一间10多平方米临街的房屋改造而成，村民在这台自助服务终端上可以办理存取款、汇款、缴费业务。

　　随行的人民银行田阳县支行行长吴显龙告诉记者：“这是田阳县夯实金融发展基础、着力打造农村金融改革升级版的一项举措。”

　　据吴显龙介绍，2014年7月初，这个农村金融综合服务中心正式投入运营，这个定位为农村金融咨询代理机构的村镇一级服务平台，不仅让当地群众在家门口就能快捷办理贷款、融资、理财、保险等金融业务，同时还是人民币反假币工作站、“三农”保险推广站。

　　这个服务中心正是田阳县政府和金融机构推动打造的村级金融服务平台。凭借这一便捷的服务平台，实现了金融服务向农村地区的渗透和延伸。

　　过去群众办理存款、取款或贷款业务都要跑到乡镇、县城，有时由于不了解程序还要来回跑几趟，偏远乡镇的群众少则一两天、多则需要三四天才能办完。在实施农村金融改革工作中，田阳县立足服务群众，立足创新服务方式、提升服务水平，通过下沉金融服务重心，在村级设立金融服务中心，把金融机具、信贷产品、金融知识等送入村屯，让农民在家门口就可轻松办理金融业务。

　　如此功能齐全的金融服务中心不但能一站式解决所有涉农金融需求，还具备较强的辐射功能，目前这种金融服务中心已覆盖全县152个行政村。

　　村里来了

　　“金融辅导员”

　　当记者见到露美村村委副主任陆文军时，他一个劲儿地说自己长知识了。陆文军参加了金融辅导员业务培训以后，学会了开通农行“网上银行”，付款、汇款不出家门就能搞定。他高兴地说：“今后，我这个金融辅导员可以去帮助更多的村民使用‘网上银行’了。”

　　跟很多农村普通农民一样，以前在陆文军眼里，信用卡、贷款、理财等金融产品显得遥远甚至陌生。

　　变化开始于2013年6月份，在新一轮农村金融改革中，田阳政府推出了农村金融辅导员制度，陆文军成为了露美村农村金融辅导员。

　　“如今在田阳县，像陆文军这样责任心强、工作认真负责的干部或村组干部被聘任为农村金融辅导员的已达2116人。”吴显龙说。

　　建立农村金融辅导员机制也是该县在农村金融改革工作中创新金融服务方式的一项举措。县政府还安排专项资金定期开展县、镇、村、屯四级金融辅导员业务培训。他们经过培训后，在各自乡镇、村屯、社区开展金融政策和产品宣传、贷款产权交易咨询、信用初审、保险理财培训推介和指导农民用POS机、网上银行、刷信用卡等工作。更为重要的是为金融部门与农户建立起了沟通的桥梁，实现了农村金融服务与农户的无缝对接。

　　陆文军开心地说：“现在村里有很多人都办了银行卡，用银行卡存取钱，用银行卡汇钱给亲友。”

　　改变远不止这些。

　　田阳农村商业银行那满支行信贷员黄崇江告诉记者：“自从有了农村金融辅导员以后，我进村入户办理业务方便多了。”

　　近两年来，黄崇江给露美村的村民发放的小额信用贷款700多笔，到目前为止，到期不还的贷款不到2%，相反，不少农民争着提前还款。 

　　为什么能取得这样的成绩? 

　　小额贷款高的只有两万元，少的甚至几千元，但贷款发放程序都是一样的。相对于商业银行每笔百万元的贷款，小额信贷发放的成本客观上就高出许多。 

　　更为困难的是，基层农村商业银行就几个信贷员，要为一个镇几千户农民提供信贷服务。在这种状况下，信贷员要把每笔贷款的贷前调查、贷中审查、贷后检查做细、做到位是不可能的。  

　　有了村里的金融辅导员帮助贷前调查摸底，成为基层农村商业银行开展业务的基础，也是农民信任的基础。这些本地的金融辅导员也在很大程度上降低了放贷的风险。

　　而据黄崇江说，除了邻里之间知根知底，农村金融辅导员还有一个好处是熟悉农村经营，能基本判断用于经营的借款能否实现还款。

　　“一年多来，陆文军协助发放的小额信贷220多笔，到期的贷款都能收回。”黄崇江说。

　　记者注意到，要真正破解农民贷款难问题，必须做到“给农民贷款、帮农民致富、保农民还款”。要做到这一点，仅靠基层农村商业银行是不够的，而农村金融辅导员将是一个有效的服务群体。

　　破解贷款抵押担保难题之举

　　破解“三农”贷款抵押担保难题，往往是农村金融改革进程深度的一个折射。

　　为推动田阳县农村改革工作，在人民银行南宁中心支行、百色市中心支行的指导下，人民银行田阳县支行成为农村金融创新强有力的推手。

　　“结合田阳县的特点，我们向县政府提出推动农村金融改革过程中需要重点推动的六项工作建议。” 吴显龙说。这六项工作建议内容包括了如何探索符合农村经济特点的担保方式。

　　在调查中，有关金融机构负责人对记者说，农村金融需求的满足必须以金融资金的“安全性、盈利性和流动性”为前提，即以实现农村金融机构的商业可持续发展为前提。目前，农村抵押物严重不足，抵押范围有限，有必要通过适当的金融创新来拓展抵押物的范围。　

　　记者了解到，田阳农村商业银行针对农民生产经营资金需求不断提高，但无法提供有效抵押担保的难题，立足农村产权制度改革，推行“三权”抵押贷款业务，破解抵押担保难题。一是积极推广林权抵押贷款，2014年以来累放林权抵押贷款5840万元。二是探索农村土地承包经营权、农村住房抵押贷款模式，解决“两权”抵押难题。在目前全县农民土地承包经营权、宅基地使用权未确权颁证，评估、登记和交易平台尚未建立完善的情况下，该行先试先行，通过农民承诺、村委证明、公证处公证等风险控制措施，探索开办农村土地承包经营权和农村住房抵押贷款。